Выгодно ли досрочно погашать автокредит с остаточным платежом

Как можно выплатить остаточную стоимость

Существует несколько вариантов выплаты остаточной стоимости. Каждый потенциальный покупатель выбирает приемлемый для себя способ погашения кредита:

• С помощью рефинансирования. В таком случае придётся продлевать кредит на тех условиях, которые устанавливает банковское учреждение.
• Передать транспортное средство дилеру, воспользовавшись программой Trade-in.
• С помощью личных сбережений. При такой оплате человек становится полноправным владельцем ТС, поскольку полностью погашается задолженность перед банком.

Продукты Банки.ру

Показать еще Скрыть Деньги находятся здесь ООО ИА «Банки.ру» использует файлы cookie для повышения удобства пользователей и обеспечения должного уровня работоспособности сайта и сервисов. Cookie называются небольшие файлы, содержащие информацию о настройках и предыдущих посещениях веб-сайта.

Если вы не хотите использовать файлы cookie, то можете изменить настройки браузера. Условия использования . © 2005—2020 ИА «Банки.ру». При использовании материалов гиперссылка на Banki.ru обязательна.

Свидетельство на товарный знак № 445945 от 18.10.2011г.

Банки, участвующие в программе

Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.

• Сетелем.
• Русфинанс Банк.
• ВТБ.
• Уралсиб.
• ПСА Финанс Рус.

Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор.

Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.

Условия по программе автокредит с остаточным платежом

Buy-back подходит автолюбителям, часто или регулярно меняющим транспортное средство. Суть предложения – заемщик имеет возможность пользоваться кредитным автотранспортом, находящимся в залоге у банка, ежемесячно выплачивая определенную сумму. В момент выплаты 50-70% от полной стоимости наступает пауза.

Остальные деньги пользователь обязан выплатить единой суммой в последний расчетный период. Если клиент не хочет оставлять авто в своей собственности, то он имеет возможность не выкупать его полностью, а продать в автосалон (если ТС имеет продажный вид). Полученная стоимость делится на две части – одна возвращается банку в качестве уплаты остальных 30-50%, а вторая – клиенту.

Он имеет право забрать их себе или купить другую машину в этом автосалоне, можно также воспользоваться программой «кредит с остаточным платежом».

Ловушка для клиента или благо

Плюсы системы кредита на авто с остаточным платежом для заемщика в преимуществе низкого ежемесячного платежа, возможности смены старой модели машины на новую модель через три года. За престижность приходится выплачивать высокую процентную ставку.

Нет гарантии в том, что дилер откажется от выкупа авто обратно.Цена машины при возвращении в салон может снижаться из-за изменения состояния авто. Если степень износа не устраивает оценщиков салона, клиенту может быть отказано в обратном возврате.

Иногда выплаченных дилером денежных средств не хватает для погашения остаточного платежа по авто кредиту. При продаже авто в дилерский центр убытки для заемщика очевидны, так как цена авто падает из-за износа, престижности модели на момент возврата.

Условия автокредитования

Прежде чем подписывать договор, следует внимательно изучить его базовые условия:

1. наличие страхового полиса обязательно, а оплачивает услугу покупатель;
2. если в процессе эксплуатации транспортное средство побывало в аварии, от дальнейших проведений сделок с таким имуществом дилерский центр может отказаться;
3. досрочное погашение кредита с остаточным платежом возможно, но только тогда, когда машину выкупит официальный дилер;
4. собственник машины обязан не позднее 15 суток до даты, когда будет внесён платёж, информировать руководство банка о потенциальном покупателе и величине экспертной оценочной стоимости.
5. цену, по которой машину возьмут обратно, установит эксперт — его услуги финансирует заёмщик;

Кроме того, если клиент обращается в организацию с просьбой продлить срок действия кредитного соглашения, мотивируя свою просьбу финансовыми трудностями, ему могут пойти на уступки при условии предоставления доказательств того, что затруднения носят временный характер, и выполнение договорных обязательств в ближайшее время продолжится. Максимальный период пролонгации — еще два года.

Общее время действия договора не должно превысить пятилетний рубеж, а за весь период продления не должно быть текущих просрочек по выплатам.

Заключение

Брать автокредит с остаточным платежом не выгодно, если нужен постоянный автомобиль. Такое кредитование подойдет для любителей кто владеет лишним капиталом и может позволить себе часто менять машины и ездить преимущественно на новых, дорогих машинах. Хотя и тут можно поспорить, часто и выгодно менять машины можно с помощью программы лизинга.

Предыдущая статьяСледующая статья

Подробно

«Деньги». Приложение от 27.06.2017, стр.

42 Кредиты с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля не новинка, но финансовые организации, особенно аффилированные с автопроизводителями, начали активно продвигать его относительно недавно. Девиз таких программ всегда звучит очень бойко: «плати меньше — получай больше». Что это на самом деле — удобный инструмент для потребителя или средство достижения маркетинговых целей и получения дополнительной прибыли?

Олег Петров Согласно данным Национального бюро кредитных историй и аналитического агентства «Автостат», доля машин, купленных с привлечением заемных средств, вернула утраченные в начале кризиса позиции и в первом квартале 2017 года составила 45%. Этому в немалой мере поспособствовала государственная поддержка, позволившая обеспечить низкие процентные ставки по кредитам.

Однако и автопроизводители готовы идти на финансовые уступки и делать спецпредложения, чтобы гарантировать себе достойный уровень продаж.

В условиях, когда почти каждая вторая машина покупается в долг, важно обеспечить клиенту привлекательность кредитных продуктов.

Вот и пестрят сайты автомобильных марок однотипными выкриками, обещающими новую машину всего за несколько тысяч рублей в месяц.

Цифры могут быть разными, но они всегда существенно ниже тех, что дают калькуляторы стандартных кредитных программ.

Как такое возможно? Речь о кредитах с остаточным платежом или с обратным выкупом автомобиля. Финансовые организации делают упор на том, что такой тип займов позволит регулярно менять машину, выбирать модель более высокого класса и возвращать банку в месяц ощутимо меньшую сумму, чем при стандартной схеме. Классический автокредит можно условно разделить на две части — первоначальный взнос, который заемщик делает из собственных средств, и собственно сам долг, который гасится равными ежемесячными платежами.

Например, мы хотим приобрести автомобиль стоимостью 2 110 000 руб. по кредитной программе, предусматривающей 11,9% годовых.

Мы сразу же оплатим первоначальный взнос в размере 20%, или 422 000 руб., а затем в течение трех лет будем возвращать 1 688 000 руб.

долга и начисленные проценты. Калькулятор говорит, что через три года мы вернем банку 2 016 000 руб., то есть процентов набежит на 328 000 руб. Ежемесячный же платеж составит 56 000 руб.

Структура кредита с остаточным платежом или с обратным выкупом сложнее.

В месяц такой вариант нам будет стоить уже только 37 500 руб., что существенно снизит финансовую нагрузку в ближайшей перспективе, однако в день последнего транша мы должны единовременно вернуть 844 000 руб. Сумма немаленькая, подъемная только для людей со строгой дисциплиной, поэтому банки обычно предлагают три варианта ее погашения.

Самый простой — выплатить остаток из собственных средств.

После этого автомобиль переходит в полное владение покупателя и с него снимаются все обременения. Такая схема выгодна, если отложенные на последний транш деньги работали и генерировали доход в течение срока кредитования в большем размере, чем разница в уплаченных процентах между двумя типами займа, классическим и с остаточным платежом. Если полной суммы на погашение остаточного платежа не набирается, заемщику могут предложить продолжить выплачивать его частями еще в течение двух лет.

и потеряем на них еще больше за два дополнительных года. Также мы будем вынуждены тратиться на страховку, поскольку предмет залога должен быть защищен от рисков. Кроме того, ставка по кредиту на дополнительный период может быть изменена, естественно, в большую сторону, а пролонгация является правом, а не обязанностью банка — он может ее и не одобрить.

Третий вариант — самый неопределенный. По окончании срока кредитования банк предлагает сдать машину в трейд-ин, а разницу между ценой выкупа и размером остаточного платежа пустить на первоначальный взнос за новый автомобиль, подсаживая на новый заем и откладывая окончательный расчет на все более далекую перспективу. Однако тут много переменных. Во-первых, не всегда банк обязуется принять автомобиль обратно, некоторые программы предлагают самостоятельно договариваться с центрами трейд-ин.

За гарантированный же выкуп, как правило, приходится расплачиваться повышенной ставкой на период кредитования — например, плюс 1% к программе с остаточным платежом и плюс 2% — к классической.

И точно не достигнет уровня рыночной — в трейд-ин машины оценивают всегда ниже, чем торгуют частники. Например, рекомендованная остаточная стоимость трехлетнего автомобиля класса D со среднегодовым пробегом 20 000 км составляет 58% от цены нового, хотя если заниматься продажей лично, можно выручить минимум процентов на десять больше. В большинстве случаев, однако, сделать это мы не можем — машина ведь находится в залоге до полного погашения обязательств перед банком.

Может быть и так, что сумма выкупа совпадет с размером остаточного платежа.

Тогда выходит что-то вроде лизинговой схемы — в течение трех лет мы будто просто оплачивали аренду машины. Период кредитования закончился, и никто никому ничего не должен. Но деньги на первоначальный взнос нам не вернулись, а автомобиль мы сдали и остались при своих.

Есть и крайние случаи. Отдельные кредитные продукты оговаривают условие, что выкупная стоимость может быть даже ниже остаточного платежа, а это накладывает на покупателя обязательство компенсировать разницу.

Стоило ли платить в месяц меньше, чтобы остаться должным? Получается, что схема выгодна аккуратным заемщикам, которые выбирают популярные и мало теряющие в стоимости автомобили.

Или же тем покупателем, которые используют машину для заработка. Остальным на первоначальный взнос за новую и более дорогую модель, как обещает реклама, средств может и не хватить.

Структура выплат по автокредитам Кредит на 36 месяцевКлассическийС остаточным платежомС обратным выкупомСтоимость автомобиля (руб.)2 110 0002 110 0002 110 000Ставка кредита (%)11,912,913,9Первоначальный взнос (руб.)422 000 (20%)422 000 (20%)422 000 (20%)Ежемесячные платежи (руб.)56 00037 50038 500Остаточный платеж (руб.)844 000 (40%)844 000 (40%)Проценты (руб.)328 000505 000545 000Проценты при пролонгациикредита на два года cсохранением ставки-118 000 руб.-Автомобиль в собственностиАвтомобиль вАвтомобиль выкупается пособственностицене, определеннойдилером Самое важное в канале Коммерсантъ в PDF-версия

Возможности погашения

В течение основного периода закрытие обязательств производится стандартным способом.

Заемщик вносит определенную сумму денежных средств ежемесячно.

Когда срок кредитования заканчивается, необходимо предоставить оставшуюся сумму. Погасить автокредит с остаточным платежом можно тремя способами:

• Реализовать транспортное средство в автосалоне. Полученная сумма частично направляется на закрытие обязательств перед банком. Оставшиеся средства можно использовать в качестве первоначального взноса по-новому автокредиту.
• Погасить задолженность из личных средств. При этом заемщик сможет продолжить пользоваться машиной и получить право полноправно распоряжаться ею с юридической точки зрения.
• Выполнить реструктуризацию автокредита с остаточным платежом. Нужно повторно обратиться в банк и написать заявление с просьбой о продлении срока погашения задолженности.

Услуга buy-back предоставляется только на новые автомобили. Перечень марок транспортных средств, которые можно приобрести таким способом, также ограничен.

Однако покупателю остается достаточно большой выбор.

Это позволяет ему подобрать машину по вкусу.

Необходимые документы

Особых для оформления автокредита с остаточным платежом не требуется. Каждый банк самостоятельно определяет пакет бумаг, которые нужны для проведения процедуры. В общей сложности потребуются:

• Паспорт или другой любой документ, который удостоверяет личность. Это может быть водительское удостоверение и другие. Чтобы предоставлять иные документы, кроме паспорта, следует проконсультироваться с представителем банка-кредитора.
• Справка о доходах или документ с места работы, при этом занимать последнюю должность клиент должен не менее трех месяцев подряд.

Образец справки о доходах по форме 2-НДФЛ .

Почему банковские структуры препятствуют досрочному погашению

Финансовые организации, предоставляя деньги клиенту в долг, рассчитывают получить определённую прибыль за счёт начисленных процентов. А она тем больше, чем продолжительнее заёмщик пользуется ссуженными деньгами. Планируемая прибыль учитывается при расчёте возможного объёма кредитного портфеля.

Поэтому изменение срока действия даже одного договора кредитования потребует корректировку планов по количеству и характеристикам банковских предложений.

А это дополнительная нагрузка на сотрудников финансовых организаций.

По этой причине нередко встречается ситуация, когда банки заносят клиента, досрочно погасившего автокредит, в т. н. серый список. Хотя он и не чёрный, всё равно вероятность отказа в предоставлении займа в будущем достаточно высока.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.К сведениюЛучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Процедура оформления

В случае приобретения авто по программе Trade-in всё происходит довольно просто.

Это «работает» так:

1. собственник приезжает на автомобиле в салон, имея при себе ключи, паспорт, документы на машину;
2. механики и другие специалисты проверяют техническое состояние автомобиля, проводят компьютерную диагностику ТС, устанавливают степень износа машины и определяют её стоимость. По времени это занимает около 4–6 часов.

Позже происходит оформление «итоговых» документов.

Далее следует расчёт, то есть выплачивается доплата той стороной, стоимость автомобиля которого меньше. Важно! Диагностика автомобиля — оплачиваемая процедура. При осуществлении сделки стоимость процедуры вычтут из остаточной суммы.

Досрочное погашение

Вы можете погасить кредит досрочно (частично или полностью) без комиссии. Заявку на досрочное погашение можно подать без посещения отделения банка:

1. самостоятельно через «»;
2. со телефону через центр клиентского обслуживания банка по номеру (звонок по России бесплатный).

В случае несвоевременного исполнения обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов неустойка в виде пени составит 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Привлекательные ставки кредитования Покупка авто с пробегом у физлица Спецпрограммы с автопроизводителями

В чём подвох кредита с остаточной стоимостью?

Практически каждый вариант кредитования имеет свои подводные камни.

Итак:

• Если состояние машины совсем не устроит специалиста, в покупке модели вообще могут отказать.
• Перед покупкой средство осмотрит профессиональный оценщик — в результате его стоимость будет сильно занижена с учётом износа и имеющихся повреждений.
• Нет такого закона, который бы обязал изготовителя покупать свой товар обратно — это решение носит добровольный характер, а договор определяет только один ценовой показатель, согласно которому машину можно вернуть.

Независимо от того, какой из подвохов «сработает» в конкретной ситуации, итог один — возвратная цена будет намного меньше реальной стоимости.

Чтобы полностью рассчитаться с банком, человеку придётся искать дополнительные средства из собственного кармана. В конечном итоге это может оставить его и без машины, и без сбережений.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Отличия от классического автокредитования

Различий несколько. Для потребителя привлекательным является небольшие ежемесячные выплаты.

Так как 30-50 процентов от цены ТС как бы замораживаются, а еще минимум 20% – это первоначальный взнос, остается только 30-50% от ценника плюс проценты. Обычные условия автосалонов жестче, предлагается постоянный фиксированный платеж, который может составить до 50 тысяч рублей в месяц при условии дорогостоящей модели и небольшого срока кредитования. Но при этом клиенту не придется сразу платить крупную последнюю сумму.

Выбор всегда остается за потребителем.

Многие считают, что при частой смене авто удобнее воспользоваться лизингом.

Условия кредитования

Перед тем как подписать договор с продавцом и банком, стоит изучить условия кредита с отложенным платежом.

1. продавец имеет право отказаться от выкупа авто в случае, сели оно побывало в авариях и имеет серьезные повреждения;
2. итоговую стоимость транспортного средства установит эксперт — оплачивает его услуги клиент;
3. за 15 дней до внесения платежа заемщик обязан предупредить банк об оценочной стоимости машины и наличии потенциального покупателя.
4. страховой полис обязателен, его оплачивает покупатель машины;

Если клиент обращается в финансовое учреждение с просьбой о пролонгации договора, сотрудники потребуют подтверждения временного характера финансовых трудностей.

Продление контракта возможно только в случае, если заемщик в минимальные сроки снова начнет оплачивать задолженность.Внимание!

Максимальный срок пролонгации – 2 года.

Пути выплаты остаточного платежа

Клиент выплачивает кредит равными долями.

Программа кредитного учреждения выстроена таким образом, чтобы на момент последней выплаты по авто кредиту у заемщика осталась непогашенная задолженность в крупной сумме. Не у каждого человека найдется достаточно денежных средств. Тогда для выхода из сложившейся ситуации клиент может пойти следующими путями.

1. Предложить автосалону купить машину и вырученными денежными средствами погасить остаточный платеж. На этом история не заканчивается. Оставшиеся деньги заемщик обязан потратить на покупку новой модели в автосалоне, и они засчитываются как первоначальный взнос. По сути, дилер навязывает клиенту покупку новой машины. В этом жирный минус программного продукта. Плюс раскрывается в факте приобретения другой машины.
2. Если заемщика не устраивают два первых пути закрытия задолженности, тогда не остается иных вариантов, кроме как, просить кредитное учреждение предоставить право на реструктуризацию недоимки. За счет продления срока кредитования у клиента появляется шанс погасить остаточный долг.

На практике срок пролонгации договора продлевается на два года.

Этот путь крайне невыгоден для заемщика. За первый срок кредитования, определяемый в три года, клиент выплачивает кредитору большую сумму процентов, а тело кредита оказывается погашенным минимально.Пролонгация договора несет новые убытки заемщику.

Требуется полностью выплатить основной долг и завышенные проценты по авто кредиту согласно новым условиям кредитования. Банк не преминет поднять проценты по ссуде. Это политика кредитного учреждения, получать максимальную выгоду от предоставления кредита на авто с остаточным платежом.

Клиенту приходится соглашаться на грабительские условия, так как невыплата задолженности заканчивается разборками в суде.

1. Из дополнительных вариантов можно попробовать воспользоваться в другом банке и этой суммой закрыть остаточный платеж. Такой вариант подойдет владельцам, имеющим острое желание оставить в собственности новую машину.

Возврат неиспользованной страховки

Обязательным для отечественных автолюбителей является только страхование ОСАГО. Приобретать же страховые полисы других видов (от несчастного случая, страхования здоровья, жизни и пр.) водители могут по желанию. Но банки мотивируют заёмщиков на оформление дополнительной страховки путём увеличения ставок по ссуде на несколько п.п.

При досрочном погашении кредита остаток страховки, не использованный клиентом, расценивается как переплата. Возможность возврата этой суммы оговорена в п.4 ст.958 ГК РФ.

Она зависит от срока, в течение которого страхование оказалось для заёмщика ненужным. По данным статистики, в среднем по стране при досрочном погашении автокредита возвращается порядка 50-70% от стоимости оформленной страховки.

Следует знать, что некоторые страховые компании за ведение дела по возврату денег взимают дополнительную плату в размере 50-60% не от объёма денежных средств, которые нужно будет вернуть, а от цены страхового полиса. Такое противоправное повышение стоимости услуг можно обжаловать в судебной инстанции. Многих интересует вопрос, куда нужно обращаться за переплаченными средствами.

Если страховая фирма – одно из ответвлений финансовой структуры, в которую входит кредитор, заявление можно подавать банку. Инициировать процедуру возврата неиспользованной страховки, когда страховщик – отдельная, но аккредитованная при банке компания, можно путём подачи заявления тоже в банк, но уже на имя страховщика.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит с остаточным платежом

Допустим, заемщик хочет приобрести по программе buy-back автомобиль стоимостью 1000000 руб. Размер первоначального взноса составляет 20%. В конце срока предстоит внести остаточный платеж величиной 50%.

Переплата составляет 15%. Расчёт предстоит произвести в течение 3 лет.20% от 1000000 руб = 200000 руб — такой первоначальный взнос предстоит заплатить заемщику. Это значит, что величина основного долга составит 1000000 — 200000 = 800000 руб. Размер остаточного платежа будет равен 50% от 1000000 руб = 500000 руб.

Эту сумму предстоит внести в конце срока. За 3 года заемщику предстоит погасить основной долг в размере 800000 — 500000 = 300000 руб.

Ежемесячно на его закрытие будет направляться 300000 : 36 = 8300 руб.

При этом расчет переплаты производится со всего размера задолженности и составляет 800000 х 0,15 : 12 = 10000 руб. в месяц. Общий размер ежемесячного платежа будет равен 8300 + 10000 = 18300 руб. Итоговая стоимость кредита составит 18300 х 36 + 500000 = 1158800 руб.Дополнительно нужно прибавить к сумме первоначальный взнос.

1158800 + 200000 = 1358800 руб.

— такова итоговая стоимость авто, купленного по системе байбек.