Как выгоднее досрочно погашать аннуетентный кредит

Когда выгоднее уменьшать срок

Если при дополнительном внесении средств выбрать вариант «на уменьшение срока», то вы будете ежемесячно выплачивать ту же сумму, что прописана в договоре, но уже не десять лет, а, например, девять. Количество «освободившихся» месяцев будет зависеть от того, когда и какую сумму вы внесете.Уменьшение периода кредитования выбирают:

1. если хотят поскорее избавиться от долгов;
2. располагают большой суммой «свободных денег»;
3. есть возможность активно погашать долг в первые полгода, если это не противоречит подписанному договору;
4. специально выбрали длительный срок кредитования для подстраховки, но при этом имеют возможно вносить больше денег.
5. не боятся потерять работу и уверены в своем финансовом состоянии на ближайшие 10 лет;

Важно: в некоторых банках запрещено вносить дополнительные платежи в первые 3 месяца после выдачи займа.При досрочном погашении кредита или ипотеки в первые месяцы, лучше уменьшать срок выплат, а не сумму, потому что начальные платежи в основном перекрывают проценты — долг при этом остается практически неизменным.

Рассмотрим два первых и последних платежа при аннуитетной системе:Чтобы сократить срок на один месяц, досрочно погашая ипотеку в самом начале, вам нужно будет заплатить: 16133 (обязательный платеж) + 3442 (погашение долга за следующий месяц) = 19575 рублей.В то же время, если сократить период кредитования на последний порах, придется отдать: 15187 (обязательный платеж) + 14996 (оплата следующего месяца) = 30183 рубля.Если вы, как и в предыдущих примерах, сможете единоразово внести 100 000 через семь месяцев после получения кредита, ваша выгода составит:Так же, как и при уменьшении размера платежа, гасить ипотеку или кредит досрочно с целью сокращения срока выгоднее в первые несколько лет. Если внеочередной платеж будет внесен в мае 2027, экономия составит:

1. Для дифференцированной – 14402, а период кредитования будет 107 месяцев, вместо 120.
2. Для аннуитетной системы – 18615, при этом срок сократится всего на 8 месяцев.

Обратите внимание, что при дифференцированном типе платежа сокращение срока будет зависеть от суммы пополнения, а не от даты.

То есть, если вы вносите 100 000 в мае 2019, то срок сократится на 13 месяцев, а сумма переплат — на 134401 рубль.

Если вы отдаете деньги в мае 2027 года, то срок также будет меньше на 13 месяцев, но при этом экономия составит всего 14402 рубля.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение.

При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

1. «досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.
2. «досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей.

Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет. Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ.

В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано. Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам

Что такое аннуитетные платежи? Это внесение денежных средств равнозначными частями единожды в течение месяца. Начисление процентов каждые 30 дней происходит всегда с учётом полной суммы текущего размера кредита.

Получается, что в первый месяц они имеют максимальное значение.

Затем остаток по кредиту уменьшается, и денежный эквивалент процентов также становится меньше (само значение сохраняется). Примечание 1. Например, Вы взяли кредит на сумму 100000 рублей.

Каждый месяц нужно выплачивать 10000. При этом проценты составляют 5%.

Эти 5% в первый месяц высчитываются от 100000.

На второй месяц – от 90 тысяч и т.д. Таким образом, хотя ставка остаётся прежней, сумма уменьшается.

Т.к. банки предоставляют займы не из добрых побуждений, а ради получения прибыли с процентов, им не выгодно, чтобы клиент покрывал задолженность заранее. До 2012 года в России банки жёстко регулировали этот вопрос.

Примечание 1. Полное название документа: Федеральный закон от 19 октября 2011 г. N 284-ФЗ

«О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации»

.

На сегодняшний момент погасить любой кредит можно досрочно. От процентов заёмщик не освобождается, но чем раньше он покроет кредит, тем меньше в итоге переплатит. Примечание 2. Банкам было предоставлено право устанавливать минимальный срок, по истечении которого возможно закрыть займ заранее.

В большинстве случаев речь идёт о трёх месяцах.

Выгодно ли гасить ипотеку досрочно

Разумеется, так расплатиться с банком может только тот заемщик, в чьем распоряжении имеется вся сумма, необходимая для выплаты кредита. Но здесь не все так радужно: согласно тарифам некоторых банков, услуга перерасчета суммы ежемесячного платежа, а иногда и само досрочное погашение долга предполагают уплату клиентом комиссии.

Поэтому условия досрочного погашения кредита в том или ином банке рекомендуется изучить заранее. Несомненно, ответ на вопрос, выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах, положительный. В любом случае если вы оплатите ссуду раньше установленного срока – это выгодно.

Ведь вы платите проценты за каждый месяц пользования заемными средствами, а если вы вернете долг раньше срока, то соответственно переплата будет меньше.

Изначально такую схему начали применять на Западе, и на сегодняшний день это наиболее удобная и популярная схема обслуживания кредитов на российском финансовом рынке.

Это обусловлено прежде всего тем, что аннуитетная схема позволяет получить более крупную сумму кредита, чем дифференциальная. При этом равная сумма не означает равную структуру распределения дохода. В первый период действия договора, основную часть ежемесячного взноса составляют проценты по кредиту.

Если Вы хотите произвести полное досрочное погашение в другой день, необходимо к рассчитанной в Сбербанк Онлайн сумме дополнить самостоятельно сумму дополнительно начисленных процентов. Отсутствие моратория на досрочное погашение означает, что заемщик вправе вернуть долг в любое время, в какое пожелает, даже на следующий день после заключения договора. Кроме того, в этой ситуации клиент может вносить деньги не по установленному банком графику, а в любом порядке и размере.

Давайте сразу оговорим, что ни один банк не вправе отказать клиенту, оформившему кредит, в праве досрочного погашения.

В большинстве случаев как при полном, так и при частичном возврате кредита окончательная сумма, подлежащая возврату, уменьшается.

Происходит это за счет того, что заемщик должен выплатить меньший объем процентов, чем в случае возврата кредита по изначально установленному графику, или не должен их выплачивать вообще (если он возвращает долг полностью).

Такое условие предусматривается договором, поэтому во избежание непредвиденных ситуаций лучше внимательно изучить его текст перед подписанием. Очень часто специалисты банка умалчивают о запрете на досрочную выплату долга, и когда заемщик хочет ее совершить, он сталкивается с невозможностью это сделать. Не имеет значения, какая задача ставится — погасить всю сумму или реализовать досрочную частичную выплату.

Алгоритм действий следующий:

1. внесение требуемой суммы в день платежа или заблаговременно;
2. оформление заявления, где указывается желание досрочно погасить долг;
3. ожидание снятия денег и получение обновленного графика выплат при неполном (частичном) погашении кредита. Если долг выплачен полностью, выдается справка с соответствующей информацией.
4. уведомление кредитного учреждения о намерении. Рекомендуется это делать не менее, чем за 14 дней. Ряд банков не ставит ограничений и разрешает выплачивать долг раньше срока, не предупреждая заранее;

Большинство банков предпочитают именно такую схему выплаты, так как при досрочном погашении, компания в любом случае получит свою прибыль, независимо от того, в какой срок клиент погасит всю задолженность.

Для клиента же аннуитет привлекателен тем, что он равномерно распределяет всю финансовую нагрузку, позволяя планировать свою бюджет. К тому же такая схема позволяет взять большую сумму займа. Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни.

Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки.

В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Если возможности выплатить весь долг нет, можно перечислить только его часть. Это не прекратит обязательств заемщика перед банком, однако в дальнейшем ему придется возвращать меньше процентов: ведь начисляться они будут на другую сумму. После частичного погашения долга банк производит его перерасчет, а также пересчитывает подлежащие оплате проценты.

Мало кто берет ипотеку от хорошей жизни.

Заложниками банковской волокиты становятся молодожёны и семейные пары в возрасте до 35-40 лет. Этот вид субсидий выдается и на вторичное жилье, и на новостройки. В зависимости от типа приобретаемой недвижимости варьируются сроки и процентные ставки.

В любом случае, последние выжимают из заемщиков все свободные финансы на протяжении десятков лет.

Нередко заемщик решает свои финансовые проблемы и хочет выплатить долг до окончания срока его возврата.

Поэтому у многих возникает вопрос, как досрочно погасить кредит и можно ли вообще это сделать. Именно об особенностях проведения такой процедуры мы сегодня и поговорим. Воспользуйтесь расширенной версией нашего кредитного калькулятора, чтобы учесть важные детали и получить наиболее точный расчет.

Особенно это актуально для тех, кто планирует взять ипотеку на 20-30 лет.

Поговорим о том, как правильно гасить кредит с аннуитетным платежом, и как лучше сделать, если вы решили погасить его досрочно? Заключительный шаг. Залоговое имущество.

• 1. Досрочную выплату банк учитывает в следующем платежном периоде.
• 2. После погашения долга рекомендуется получить справку от банка, служащую гарантией того, что договор закрыт, и заимодатель больше ни на что не претендует.
• 3. Часто банки устанавливают минимальную сумму досрочной выплаты. Она указывается в договоре. Перед тем как поставить свою подпись на всех бумагах, заемщик должен внимательно изучить документы, уточнить график выплат и убедиться, что минимальная сумма погашения не слишком велика. В противном случае заемщик просто не сможет преждевременно погашать свой долг, не имея в наличии минимальной суммы.

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Аннуитетная система погашения кредитов, при которой размер ежемесячного платежа не меняется на протяжении всего периода кредитования, пришла к нам с Запада, в настоящий момент является самой распространенной и на российском рынке.

Как быть с излишне уплаченными процентами?

Ясно, что досрочное погашение аннуитетного кредита создает неоднозначную ситуацию, при которой в первой половине срока кредита Вы выплатили проценты за весь период пользования денежными средствами. Появляется вопрос относительно того, выгодно ли гасить аннуитетный кредит досрочно?

Ни у кого не возникает сомнения, что такая ситуация несправедлива. Очевидно, что банк обязан вернуть клиенту сумму излишне уплаченных им процентных платежей. Досрочное погашение аннуитетного кредита всегда подразумевает экономию на процентах.

Банки не имеют права отказать Вам в перерасчете процентов. Несмотря на то, что большая часть кредитных учреждений осуществляет свою деятельность в рамках закона и вполне добросовестно, неприятные ситуации все же случаются. Если банк не произвел перерасчет процентов за срок использования займа, бывшему должнику придется сначала выплатить требуемую сумму для закрытия кредитного договора.

Как гасить кредит с аннуитетными и с дифференцированными платежами

Итак, вы готовы погасить кредит досрочно. Что будет при аннуитетных платежах при внесении суммы большей, чем необходимый ежемесячный платеж?

В таких случаях банк, как правило, предлагает два варианта: — Сократить ежемесячные платежи.

В этом случае выгода состоит в снижении ежемесячной нагрузки на ваш бюджет, при этом срок кредитования останется прежним. — Сократить срок кредитования. Второй вариант позволяет быстрее избавиться от кредита.

При аннуитетных платежах с досрочным погашением вы сможете сэкономить на процентах, поскольку они будут рассчитываться из меньшей суммы.

Выгодно ли это, зависит от ситуации и величины процентной ставки. Банкам досрочное погашение кредита грозит потерей прибыли.

Они стараются помешать заемщику закрыть кредитный договор до срока.

Раньше активно применялись штрафы за несоблюдение условий кредитования. Так банки покрывали упущенную часть прибыли.

Но, к счастью заемщиков, с 1 ноября 2011 года вступили в силу поправки в Гражданский кодекс РФ. Теперь банки не имеют право налагать штрафы за досрочное погашение кредита.

Единственное требование к заемщику — обязательно предупредить кредитора о своих намерениях не позднее, чем за 30 дней до даты планируемого досрочного погашения.

Уведомление нужно подать в банк в письменной форме. Сотрудники банка рассмотрят его за 3–5 рабочих дней и внесут изменения в график платежей. Теперь можно гасить кредит досрочно.

Как правильно погашать кредит

Сами же проценты определяются следующим образом: (остаток*ставку)/100. Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей.

Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается: ((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей.

Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

• имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
• получают нестабильную заработную плату;
• оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

Какие нюансы следует учесть заранее?

• Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.
• Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов. Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

• К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
• Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Алгоритм процедуры

Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах:

1. при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора. Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет;
2. при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения.

   Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом. Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный;

3. после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.

Уточнить информацию о состоянии счета можно и в онлайн-кабинетах.

Данный алгоритм показывает, как выгодно осуществить процедуру полного гашения займа. Наряду с ним, существует возможность гасить долг частично. При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты.

Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.

Финансовый калькулятор

С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты.

Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

1. вид ― аннуитетный или дифференцированный.
2. процентная ставка;
3. период займа;
4. сумма;

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий. Пример: Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р.

Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

• При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
• При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке: что лучше?

Нельзя сказать, что одна схема явно лучше другой.

Для одного заемщика будет более удобным аннутетный график, для другого дифференцированный. Преимущества дифференцированной ипотеки:

1. переплата меньше;
2. долговая нагрузка ежемесячно снижается.
3. досрочное погашение при такой схеме более выгодное;

Минусы дифференцированной схемы:

1. из-за большой долговой нагрузки в начале сложнее получить одобрение банка, критерии к платежеспособности заемщика выше;
2. разный по размеру ежемесячный платеж, что не всегда удобно.
3. изначально на заемщика ложится весомая долговая нагрузка, первые платежи самые большие;

Досрочное погашение

Рассмотрим процесс и нюансы досрочного погашения кредита:

• Когда подходит момент закрытия кредита, следует обратиться к специалисту банка и написать заявление на безакцептное досрочное погашение займа. Без оформления этого документа сумма останется на счёте, и списание не произойдёт.
• После того как деньги были внесены, клиент должен спустя несколько дней обратиться в банк.

  Ему обязаны выдать заявление о том, что у банка нет финансовых претензий к бывшему заёмщику, а все кредиты закрыты.

• Клиент, определяясь с кредитодателем, должен сразу изучить условия не только самого кредитования, но и правила заблаговременного погашения. Есть такие банковские организации, которые разрешают закрывать договор о предоставлении займа с первого же дня использования займовых средств.

  Это очень выгодно, т.к. именно в первые месяцы сумма по процентам наибольшая.

Примечание 3. Проконтролировать состояние кредитного счёта можно с помощью функционала личного кабинета на сайте банка. Мы видим, что процедура досрочного погашения очень проста.

Нужно лишь проявить внимательность к деталям.